এইচএসএ বনাম স্বাস্থ্যসেবা সঞ্চয় জন্য এইচআরএ সুবিধা

স্বাস্থ্য বীমা চিকিৎসা যত্ন খরচ সাহায্য করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, কিন্তু এটা সবসময় সবকিছু আবরণ না। অতিরিক্ত আউট পকেটের খরচের জন্য এগিয়ে যাওয়ার পরিকল্পনাটি যখন একটি মেডিকেল বিল আসে তখন স্টিকার শক সম্মুখীন হতে পারে। আপনার স্বাস্থ্য সংস্থার কোনও ধরণের স্বাস্থ্য বীমা বা আপনার নিয়োগকর্তা প্রস্তাবগুলি কীভাবে উপকৃত হয় তার উপর নির্ভর করে আপনার স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট (এইচএসএ) বা স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা (এইচআরএ) অ্যাক্সেস থাকতে পারে।

যদি এই বিকল্পগুলির মধ্যে কোনটি আপনার কাছে উপলব্ধ থাকে, তাহলে HSA বনাম HRA কীভাবে তুলনা করে তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।

স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বুনিয়াদি

নাম অনুসারে, একটি এইচএসএ একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট যা বিশেষভাবে স্বাস্থ্যসেবা জন্য ব্যবহার করা হয়। এই অ্যাকাউন্টগুলি উচ্চ নি deductible স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনাগুলির সাথে যুক্ত, যা আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা সরবরাহ করা যেতে পারে। আপনি যদি স্ব-নিযুক্ত হন তবে এইচএসএর সাথে একটি উচ্চ deductible পরিকল্পনা নথিভুক্ত করার জন্য নির্বাচন করতে পারেন।

চিকিৎসা খরচ বিস্তৃত পরিসীমা দিতে একটি এইচএসএ ব্যবহার করা যেতে পারে, যার মধ্যে রয়েছে:

• ডাক্তার পরিদর্শন
• প্রতিরোধক যত্ন
• বিশেষ সেবা
• শারীরিক চিকিৎসা
• ড্রাগ ও অ্যালকোহল চিকিত্সা প্রোগ্রাম
• ওজন কমানোর প্রোগ্রাম
• অঙ্গ প্রতিস্থাপন
• ল্যাব পরীক্ষা
• চিকিৎসা সরঞ্জাম ও সরবরাহ
• হাসপাতালের সেবা
• ডেন্টাল সেবা
• দৃষ্টি সেবা
• প্রেসক্রিপশনের ওষুধ
• ওভার দ্য পাল্টা ঔষধ

ইন্টারনাল রেভেনিউ সার্ভিস সীমার জন্য কিভাবে এইচএসএ ফান্ড ব্যবহার করা যায় তা সীমাবদ্ধ করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি দাঁত whitening পরিষেবা, ভিটামিন, চুল ট্রান্সপ্লান্ট, ব্যায়াম সরঞ্জাম বা একটি জিম সদস্যপদ মত জিনিষ জন্য অর্থ প্রদান করতে আপনার এইচএসএ টাকা ব্যবহার করতে পারবেন না।

আপনার এইচএসএ ফান্ড ব্যবহার করে তুলনামূলকভাবে সহজ। আপনার বীমা কোম্পানি আপনার সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সাথে সংযুক্ত একটি ডেবিট কার্ড সরবরাহ করতে পারে। তারপরে আপনি যোগ্য কার্ডের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য আপনার কার্ডটি সোয়াইপ করতে পারেন এবং আপনার HSA সরবরাহকারী আপনার মোট খরচ এবং বার্ষিক অবদান দেখাচ্ছে, বছরের শেষে ট্যাক্স স্টেটমেন্ট পেশ করবে।

২018 সালের জন্য, যদি আপনার একক কাভারেজ থাকে তবে আপনি একটি HSA তে $ 3,450 অবদান রাখতে পারেন। যদি আপনার পরিবারের কভারেজ থাকে তবে সীমাটি $ 6,900 বেড়ে যায়। নিয়োগকর্তারা আপনার পক্ষ থেকে একটি এইচএসএতে মিলিত অবদান করতে পারেন। মোট কর্মচারী এবং নিয়োগকর্তা অবদান বার্ষিক অবদান সীমা অতিক্রম করতে পারে না।

একটি স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা কিভাবে কাজ করে

একটি স্বাস্থ্য প্রতিদান ব্যবস্থা বিভিন্ন মূল উপায়ে এইচআরএ থেকে পৃথক। প্রথমত, এটি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট নয়, এটি স্বাস্থ্য বীমা নয়। আপনি অ্যাকাউন্টে কোন অবদান না; পরিবর্তে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার জন্য অবদান রাখে।

নিয়োগকর্তারা 65 বছরের কম বয়সী যে কোনও কর্মচারীর জন্য এইচআরএ স্থাপন করতে পারেন। আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ কীভাবে ব্যয় করতে পারে সে সম্পর্কে তাদেরও নিয়ন্ত্রণ রয়েছে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি চিকিৎসা খরচ যে বীমা জন্য পরিশোধ না করে, আপনি দিতে আপনার এইচআরএ ট্যাপ করতে পারে, তারপর নিজেকে অবশিষ্ট কোনো পার্থক্য আবরণ। অন্যথায়, আপনার নিয়োগকর্তা আপনার পরিকল্পনাটি সেট আপ করতে পারেন যাতে আপনি এমন একটি নির্দিষ্ট পরিমাণ অর্থ সরবরাহ করেন যা বীমা দ্বারা আচ্ছাদিত না হয়; তারপর, আপনার এইচআরএ বিশ্রাম দেয়।

অবদান সীমা হিসাবে, নিয়োগকর্তা প্রতিষ্ঠিত HRA ধরনের উপর ভিত্তি করে এই পরিবর্তিত হয়। উদাহরণস্বরূপ, একটি উচ্চতর ছাড়যোগ্য গ্রুপ স্বাস্থ্য পরিকল্পনার সাথে যুক্ত একটি সমন্বিত এইচআরএর কোন বার্ষিক অবদান সীমা নেই। একটি যোগ্যতাসম্পন্ন ছোট নিয়োগকর্তা এইচআরএ (QSEHRA), যা 50 বা তার কম কর্মীদের সাথে ব্যবসার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, তার ব্যক্তিগত অবকাশের জন্য $ 5,050 অবদান সীমা এবং 2018 সালে পরিবার কভারেজের জন্য $ 10,250 অবদান।

এইচএসএর অনুরূপ, এইচআরএতে অনুষ্ঠিত অর্থটি শুধুমাত্র চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে। সাধারণত, আপনার স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনা, যেমন ডাক্তারের ভিজিট, হাসপাতাল পরিষেবাদি এবং প্রেসক্রিপশন ওষুধগুলি দ্বারা আচ্ছাদিত খরচগুলি অন্তর্ভুক্ত। আপনার নিয়োগকর্তার কাছে এইচএসএ-যোগ্যতার সম্পূর্ণ পরিসীমা অন্তর্ভুক্ত করতে কভারেজের সুযোগ প্রসারিত করার বিকল্প রয়েছে, তবে এটি বাধ্যতামূলক নয়।

এইচএসএ বনাম HRAs উপকারিতা

একটি এইচএসএ এবং এইচআরএ সমানভাবে উপকারী বলে মনে হতে পারে কিন্তু এইচএসএগুলি এইচআরএগুলি না করে কিছু গুরুত্বপূর্ণ সুবিধা জোগায়।

প্রথমত, আপনি যে অবদানগুলি করেন তা কর-ছাড়যোগ্য। হ্রাস বছরের জন্য আপনার করযোগ্য আয় হ্রাস, যা একটি কম ট্যাক্স বিল বা একটি বড় রিফান্ড হতে পারে। HRA অবদান deductible কিন্তু শুধুমাত্র আপনার নিয়োগকর্তার জন্য; আপনি এই অ্যাকাউন্ট এক থাকার জন্য কোন ট্যাক্স বিরতি পাবেন।

পরবর্তীতে, আপনার প্রয়োজন না হওয়া পর্যন্ত আপনার HSA তহবিলগুলি ব্যবহার করার প্রয়োজন নেই।আপনি যে অর্থটি অবদান রাখেন সেগুলি বছরের পর বছর ধরে এবং আপনি এটি প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত এটি সুদ অর্জন করতে থাকেন। এইচআরএর সাথে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে এক বছর থেকে পরবর্তী বছরের অবধি অবদান রাখতে দেন কিনা তা নির্ধারণ করে। যদি এটি একটি বিকল্প না হয়, তবে আপনার এইচআরএ অর্থটি প্রয়োজনীয়ভাবে এটি হারাবে বা এটি হারাবে।

এইচএসএ বনাম এইচএসএতে তহবিল ব্যবহার করতে পারার উপায়ও ভিন্ন। যদি আপনার নিয়োগকর্তা আপনার স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত খরচ অতিক্রম করতে না চান তবে আপনি নিজেকে এইচএসএ দ্বারা আচ্ছাদিত চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য অতিরিক্ত পকেটে অর্থ প্রদান করতে পারেন।

অবশেষে, এবং সম্ভবত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, একটি এইচএসএ একটি অবসর পরিকল্পনা হাতিয়ার হিসাবে ডবল কর্তব্য করতে পারেন। স্বাভাবিকভাবেই, স্বাস্থ্যসেবা ব্যতীত অন্য কোনও HSA থেকে প্রত্যাহার ২0 শতাংশ কর জরিমানা এবং সাধারণ আয়কর সাপেক্ষে হবে। আপনি যদি সুস্থ থাকুন এবং আপনার কর্মক্ষেত্রের সময় আপনার অ্যাকাউন্টে অর্থ জমা করতে থাকুন, তাহলে আপনি 20 শতাংশ জরিমানা ব্যতিরেকে 65 বছরের বা তার বেশি বয়সী আপনার HSA থেকে অর্থ প্রত্যাহার করতে পারেন। আপনি এখনও আপনার প্রত্যাহারের উপর সাধারণ আয়কর দিতে চাইবেন তবে এটি 401 (কে) বা পৃথক অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বা অবসর আয়কে সম্পূরক করার একটি কার্যকর উপায় হতে পারে।

আপনি যদি প্রতি বছর আপনার পরিকল্পনাটি সর্বাধিক না করে থাকেন তবে একটি HSA অবদান, অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়ের অতিরিক্ত উৎস তৈরি করতে উপকারী হতে পারে। তবে, যদি আপনার কাছে কেবল একটি এইচআরএ উপলব্ধ থাকে তবে আপনি এটির সবচেয়ে বেশি ব্যবহার নিশ্চিত করতে এটি কীভাবে ব্যবহার করতে পারেন তা বুঝতে গুরুত্বপূর্ণ।